Hoeveel kun je zakelijk lenen? Zakelijk krediet berekening

Wanneer je een zakelijke lening of bedrijfskrediet af wilt sluiten is het natuurlijk prettig om van tevoren te weten hoeveel je kunt lenen. Dan kun je alvast bepalen of je kredietwens realistisch is, of dat je jouw plannen bij zult moeten sturen. Er zijn veel factoren die bepalen of je kunt lenen en wat je maximale leenbedrag is. In dit artikel zetten we die voor je op een rijtje.

Bereken je lening via een kredietverstrekker

Door een vrijblijvende offerte aan te vragen bij een van de volgende kredietverstrekkers weet je meteen hoeveel je voor jouw onderneming kunt lenen:

1. Swishfund - Zakelijk lenen tot maximaal 1 miljoen euro

Swishfund

Wanneer je bij Swishfund een lening af wilt sluiten hoef je geen jaarcijfers of ondernemingsplan te overleggen. Zolang je maar minimaal 12 maanden onderneemt en minstens 50.000 euro omzet per jaar hebt kun je lenen. Beoordeling vindt plaats op basis van de transactiegegevens op je zakelijke rekening. Terugbetalen kan via incasso maar je kunt ook gebruik maken van pinafroming. Dan wordt er van elke pintransactie een percentage overgemaakt om je lening in te lossen.

2. Bridgefund - Bedrijfsleningen tot en met 250.000 euro

Bridgefund

Bij Bridgefund mag je rekenen op een snelle behandeling van je zakelijke leenaanvraag. Net zoals bij Swishfund hoef je namelijk alleen maar je zakelijke transacties te laten zien. Die kun je eerst eenvoudig downloaden bij je bank en daarna weer uploaden tijdens je aanvraag. Bridgefund doet zijn best om bij een akkoord het leenbedrag al dezelfde dag op je rekening te storten. Je kunt zakelijk geld lenen vanaf 5.000 euro. Het maximale leenbedrag is 250.000 euro.

3. Qeld - Zakelijke leningen tot 200.000 euro

Qeld

Qeld is een online geldverstrekker die geld leent aan eenmanszaken, bv’s, nv’s en vof’s. Het maakt hier niet uit hoe lang je onderneming al bestaat, want ook starters kunnen bij Qeld geld lenen. Daarbij zijn leenbedragen mogelijk tussen 1.000 en 200.000 euro. Je kunt zelf de looptijd kiezen voor je lening en dat varieert van 6 tot 18 maanden. Op basis van de transacties op je zakelijke rekening wordt er een Qeld-score opgesteld. Die bepaalt hoeveel je kunt lenen en tegen welk tarief.

Waar wordt naar gekeken bij het bepalen van welk bedrag je kunt lenen?

Om te bepalen wat jouw onderneming maximaal kan lenen wordt er naar een aantal verschillende factoren gekeken. Welke zijn dat?

Cijfers

Bij het behandelen van een zakelijke leningaanvraag wordt er vrijwel altijd naar de financiële situatie van het bedrijf gekeken. Dat gebeurt dan bijvoorbeeld met behulp van de volgende cijfers:

1. Omzet

Veel geldverstrekkers die uitsluitend online leningen en kredieten aanbieden kijken daarbij in de eerste plaats naar de omzet. Dit gebeurt steeds vaker via direct inzicht in banktransacties. Die kun je uploaden bij je aanvraag, waarna ze direct geautomatiseerd worden beoordeeld. Aan de hand van je omzet wordt bepaald of je geld kunt lenen en zo ja hoeveel. Hoe meer omzet, hoe hoger het leenbedrag.

2. Winst

Nog meer duidelijkheid over de financiële gezondheid van een onderneming wordt verkregen uit de winst. Dat is de omzet verminderd met de kosten van de onderneming. Dit wordt op een heel overzichtelijke manier inzichtelijk gemaakt in de jaarcijfers. Aangezien je alleen volledige cijfers hebt over het voorgaande boekjaar kan het beeld wel wat gedateerd zijn. Het kan dus worden aangevuld met de huidige stand van zaken.

3. Eigen vermogen

Hoe hoger het eigen vermogen van een onderneming, hoe weerbaarder dat bedrijf is bij tegenslag. Dat geeft een financierder dus meer zekerheid dat een lening of krediet kan worden terugbetaald, aangezien de onderneming waarschijnlijk krachtig genoeg is om ook een mindere periode goed uit te zitten. Wanneer een geldverstrekker wil zien wat het eigen vermogen van jouw onderneming is zullen ze je simpelweg om de meest recente jaarcijfers vragen.

Hoe lang bestaat je bedrijf?

Hoe langer je bedrijf al succesvol bestaat, hoe groter de kans dat een geldverstrekker bereid is om met je in zee te gaan. Maar ook hoe meer geld je kunt lenen wanneer je over een goed plan blijkt te beschikken.

Sowieso moet je bedrijf normaal gesproken minimaal 12 maanden bij de Kamer van Koophandel ingeschreven staan om bij een online geldverstrekker terecht te kunnen. Dan is de impact van de daadwerkelijke leeftijd van je bedrijf ook helemaal niet zo hoog. Zolang je maar minimaal 1 jaar onderneemt is het goed.

Wanneer je een op maat gemaakt financieel product bij een bank probeert los te krijgen kan het wel veel invloed hebben. Die gaat over het algemeen eerder (en voor een groter bedrag) in zee met bedrijven die hun sporen inmiddels hebben verdiend.

Ben je starter?

Als starter met een zakelijke kredietbehoefte kan het lastig zijn om een lening of krediet te krijgen. Je moet jezelf nog bewijzen als ondernemer en kunt ook nog weinig gegevens laten zien. Dat betekent dat je sowieso een ondernemersplan moet maken waarin jouw plannen tot in detail zijn uitgewerkt. Daarnaast benader je het beste een bank met je wensen.

Ook de organisatie Qredits leent starters geld vanuit twee Europese fondsen. Het maximale leenbedrag is dan afhankelijk van je plannen en hoe goed je die kunt onderbouwen.

BKR check

Sommige financierders nemen standaard een kredietcheck bij het BKR op in hun aanvraagproces. Dan word je dus als ondernemer ook op je persoonlijke kredietwaardigheid beoordeeld. Een negatieve score – van nu of uit het verleden – hoeft dan niet te betekenen dat je niet zakelijk kunt lenen. Er kunnen wel aanvullende voorwaarden worden gesteld, zoals een persoonlijke borgstelling. Maar er kan ook worden besloten om je een lager leenbedrag aan te bieden dan anders het geval was  geweest. Dat kan helaas fors lager zijn dan waar je op hoopte.

Kredietscore

Het BKR is de organisatie die de kredietwaardigheid bijhoudt van Nederlandse particulieren. Er zijn echter ook vergelijkbare bedrijven die dat doen voor ondernemingen. Deze bureaus kunnen worden ingeschakeld om de kredietscore van je onderneming op te vragen. Zo krijgt de financierder een extra indicatie over je betrouwbaarheid. Het kan ook ingrijpend van invloed zijn op de hoogte van het leenbedrag.

Borgstelling

Met een borgstelling wordt het risico voor de geldverstrekker een stuk kleiner. Mocht je in gebreke blijven dan kan de schuld elders of op een andere manier worden ingelost. Dat lagere risico kan betekenen dat er meer bereidheid is een groot bedrag uit te lenen. Welke opties voor een borgstelling zijn er?

Onderpand

Wanneer je een fysiek object koopt met het geleende bedrag kan dat ook direct dienen als onderpand. In het geval van een bedrijfsgebouw gaat het dan al snel om een bedrijfshypotheek. Maar ook andere materiële zaken kunnen als onderpand dienen. Denk aan een bedrijfsauto waar je geld voor leent of een (dure) machine die je voor je onderneming nodig hebt. Daarbij wordt wel rekening gehouden met het waardeverlies van het onderpand. De impact op het maximale leenbedrag is dus relatief beperkt.

Hoofdelijke aansprakelijkheid

Bij hoofdelijke aansprakelijkheid verleg je de aansprakelijkheid van de schuld van je bedrijf naar een persoon. Dat kun je soms zelf zijn, maar het kan ook om een vriend of familielid gaan. Die persoon verplicht zich ertoe om jouw schuld op zich te nemen als je bedrijf die niet meer kan betalen. Het is dus wel iets om heel goed over na te denken, want het kan veel risico met zich meebrengen. Vanwege het lagere risico voor de financierder is soms wel een significant hogere lening mogelijk.

Looptijd

De looptijd van een zakelijke lening of bedrijfskrediet is van tevoren vastgelegd in de overeenkomst. Wanneer de looptijd langer is wordt het totaal van aflossing en rente over meer termijnen verdeeld en kan het totale leenbedrag normaal gesproken hoger zijn. Hoe langer de looptijd, hoe hoger het leenbedrag. Natuurlijk nog wel steeds binnen de grenzen van wat je onderneming financieel aan kan.

Maximaal leenbedrag van geldverstrekker

Veel financierders die zakelijke leningen en kredieten aanbieden houden er een maximaal leenbedrag op na. Dit geldt bijvoorbeeld voor alle fintech bedrijven die we eerder in dit artikel bespraken. Het maximum loopt uiteen van 100.000 euro bij Qeld tot 1 miljoen euro bij New10. Dat is dus ook iets om alvast zelf rekening me te houden. Bij de reviews op onze website kun je meteen zien welke maximale leenbedragen de geldverstrekkers hanteren.

Bedrijfsplan

Wanneer je in staat bent om een gedetailleerd bedrijfsplan of ondernemingsplan te overleggen kun je vaak makkelijker een hoog bedrag lenen. Dit is met name het geval wanneer je een reguliere bank benadert met je kredietvraag. Die zal eerder open staan voor een lening op maat wanneer die in het bedrijfsplan goed wordt onderbouwd. De grootste kans maak je wanneer je bedrijf al langere tijd bestaat en een goede krediethistorie en een financieel gezond is.

Iedere kredietverstrekker is anders

Iedere kredietverstrekker is anders en hanteert eigen voorwaarden en beoordelingscriteria. Het is dan ook zeker geen gek idee om een offerte aan te vragen bij meerdere geldverstrekkers. Een afwijzing bij de een betekent niet dat je automatisch geen kans maakt bij e ander. Maar ook het maximale leenbedrag kan verschillen, omdat elke financierder zijn eigen risico-analyse maakt en ook simpelweg zelf bereid is meer of minder risico te lopen.

Doorlopend krediet of lening?

Het is altijd goed om bij jezelf na te gaan of je het meeste profijt hebt van een lening of een krediet. Een lening is geschikt voor de situaties waarin je nu al weet welk bedrag je nodig hebt en daar ook ineens over wilt beschikken. Bij een krediet kun je meerdere keren geld opnemen en weer terugstorten, zodat je niet direct het gehele leenbedrag tot je beschikking hoeft te hebben. Dat kan de ideale oplossing zijn wanneer het maximale leenbedrag voor jouw onderneming (nog) niet zo hoog is.

Hoe bepaal je de hoogte van je lening?

Zakelijk geld lenen kan behoorlijk duur worden en een te grote lening kan een risico voor je bedrijf vormen. Het is daarom altijd verstandig om niet meer geld te lenen dan je nodig hebt. Er zijn vaak ook andere opties beschikbaar, zoals privé spaargeld inbrengen in je eenmanszaak. Wanneer je een BV hebt kun je ook fiscaal voordelig geld aan je eigen onderneming lenen. Dat kan alvast in een deel van je kredietbehoefte voorzien, zodat je minder geld hoeft te lenen.

Dit artikel is geschreven door Joey de Vries

Joey is een echte speurneus. Altijd op zoek naar de "addertjes" onder het gras, pikante details en de kleine lettertjes. Gek op schrijven, bloggen, sport en lezen.