Zakelijke leningen vergelijken

Zakelijke lening aanvragen: Vergelijk de beste aanbieders

Zakelijke lening aanvragen: Vergelijk de beste aanbieders

Laatst bijgewerkt: 25 januari 2021

Wanneer je onderneemt gaat dat vaak gepaard met schulden maken. Dat is volledig logisch en zelfs een belangrijk onderdeel van onze moderne economie. Een zakelijke lening aanvragen kan daardoor tegenwoordig via internet al binnen een paar minuten. Bij veel geldverstrekkers zijn de voorwaarden en eisen waar je aan moet voldoen ook nog eens heel eenduidig. Geen vuiltje aan de lucht dus, zo lijkt het.

In de praktijk blijkt het echter al snel wat ingewikkelder. Door de grote hoeveelheid verschillende leningen, voorwaarden en vereisten kan het zelf uitkiezen van de ideale financiering voor je onderneming alsnog lastig blijken. In dit uitgebreide artikel bespreken we daarom de meest gangbare zakelijke leningvormen en hoe die werken. Ook laten we zien hoe je bepaalt of een financiering inderdaad geschikt is voor jouw bedrijf en op welke aspecten je allemaal moet letten tijdens je eigen aanvraag voor een zakelijk lening.


Beste aanbieder voor een zakelijke lening

Voor we beginnen met het bespreken van alle belangrijke aspecten van het aanvragen van een zakelijke financiering hebben we hier alvast een overzicht voor je van de beste aanbieders van zakelijke leningen en kortlopende kredieten (zoals overbruggingskredieten).


1. Qeld - MKB leningen tot €100.000

Screenshot Qeld appBekijk de Qeld website

Qeld

Ondernemingen uit het MKB kunnen bij Qeld terecht voor een zakelijk krediet vanaf 1.000 euro en met een maximaal leenbedrag van 100.000 euro. De looptijden variëren tussen 6 en 18 maanden. Er zijn geen afsluitkosten dus je betaalt alleen voor je krediet wanneer je er daadwerkelijk geld uit opneemt. Omdat er niet alleen wordt gekeken naar de transactiehistorie, maar vooral ook naar de potentie van je bedrijf, kun je hier ook als starter prima terecht. Als nieuwe klant krijg je na je beoordeling een zogenaamde Qeld-score. Die bepaalt voor een groot deel de kosten die je zult hebben voor je krediet.

Lees de Qeld review »Bezoek Qeld

2. CapitalBox - Binnen 24 uur een lening

Screenshot CapitalBox appBekijk de CapitalBox website

CapitalBox

Bij CapitalBox leen je als ondernemer razendsnel het bedrag dat je nodig hebt, want van aanvraag tot toekenning hoeft dat slechts 24 uur in beslag te nemen. De mogelijk leenbedragen liggen tussen 1.000 en 350.000 euro. En welk bedrag je ook nodig hebt, je hoeft niet een ondernemersplan of bestaande jaarcijfers te overleggen, want de beoordeling vindt voor het grootste deel plaats op basis van het transactieoverzicht op je zakelijke rekening. Mede daardoor kan de gehele procedure ook via internet plaatsvinden.

Lees de CapitalBox review »Bezoek CapitalBox

3. Swishfund - Leningen tot €500.000

Screenshot Swishfund appBekijk de Swishfund website

Swishfund

Swishfund is een van de meest veelzijdige en flexibele zakelijke financierders van Nederland. Je kunt er namelijk al terecht voor leningen vanaf 3.000 euro, maar ook voor leensommen van 500.000 euro. Dat maakt Swishfund dus heel geschikt voor zowel ZZP’ers als bedrijven uit het middenbedrijf. Je moet wel al minimaal 1 jaar ondernemer zijn met een KvK-inschrijving en een minimale jaaromzet van 50.000 hebben. Wanneer je onderneming aan die (en enkele andere) eisen voldoet kun je binnen 24 uur worden geaccepteerd en dan ook al binnen 48 uur het geld ontvangen.

Lees de Swishfund review »Bezoek Swishfund

4. New10 - ABN AMRO lening voor grote bedragen

Screenshot New10 appBekijk de New10 website

New10

New10 biedt een combinatie van een jonge en snelle geldverstrekker die hoofdzakelijk via internet opereert en de expertise van de gerenommeerde Nederlandse bank ABN Amro. Daardoor zijn hier ook voor startende ondernemers leningen mogelijk tot 1.000.000 euro. Je krijgt meer dan alleen een financiering, want om het succes van jouw onderneming te bespoedigen kun je ook van de deskundigheid van de financieel adviseurs gebruikmaken. Je moet wel al minimaal 15 maanden met je bedrijf staan ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en je onderneming moet inmiddels ook een jaaromzet van 50.0000 euro hebben.

Lees de New10 review »Bezoek New10

Wat zijn de mogelijkheden?

blank

Verschillende leendoelen vereisen vaak een eigen leensoort. Welke mogelijkheden zijn er allemaal voor zakelijke klanten en voor welke situaties zijn die geschikt?

Zakelijke lening

De zakelijke lening is een lening met een vaste looptijd die goed te gebruiken is voor het kopen van roerende en onroerende zaken of bijvoorbeeld het doen van een bedrijfsovername. De rentepercentages zijn vaak lager dan die van zakelijke kredieten maar het aanvragen duurt vaak ook langer, vooral wanneer er grotere bedragen mee gemoeid zijn. Bij een zakelijke lening vraag je een leenbedrag aan en krijg je dat bij acceptatie direct op je rekening gestort. Je kunt soms (maar niet altijd) boetevrije vervroegd aflossen, maar daarna het geld niet opnieuw meer opnemen. Een bancaire zakelijke lening is een lening voor je bedrijf die je bij de bank afsluit, maar er zijn ook andere aanbieders beschikbaar.

Zakelijk krediet

Een zakelijk krediet is meestal een stuk flexibeler dan een lening. Hierbij vraag je namelijk in eerste instantie alleen een maximaal kredietbedrag aan. Als dat wordt toegekend kun je vervolgens zelf bepalen hoeveel geld je uit het krediet opneemt. Daar betaal je bij het opnemen bijvoorbeeld een startbedrag voor en daarna alleen de rente en andere kosten zolang het krediet nog niet is ingelost. Teruggestorte bedragen kun je tijdens de looptijd altijd opnieuw weer opnemen. Dat maakt dit dus ideaal als overbruggingsfinanciering, wanneer je debiteuren te lang wachten met betalen of simpelweg om je bedrijf in alle omstandigheden goed draaiende te laten houden.

Factoring

Wanneer je debiteuren structureel niet op tijd betalen kan dat heel lastig zijn. Het is helaas ook niet ongebruikelijk, want veel bedrijven hebben ermee te maken dat ze te weinig cashflow hebben om hun schulden meteen te voldoen. Dat werkt ook als een domino-effect, want als je zelf je facturen nog niet betaald hebt gekregen wordt de verleiding om je eigen schuldenaars te laten wachten ook groter. Dat gedoe kun je uit handen laten nemen door voor factoring te kiezen. Daarbij verkoop je een verstuurde factuur door aan een factoringbedrijf. Je krijgt dan zelf meteen het grootste deel van je geld zodat je meteen verder kunt. Het innen van de factuur laat je over aan het bedrijf. Een nadeel is wel dat je daarmee ook een belangrijke component van het klantcontact uit handen geeft.

Lease

Bij sommige financierders is het ook mogelijk om je machines en voertuigen te leasen. Dat neemt je veel gedoe en ook risico uit handen. Ten eerste zorgt het ervoor dat je elke maand een vast bedrag kwijt bent, wat dus veel zekerheid geeft. En je hebt ook niet een groot bedrag ineens nodig om alles meteen te kunnen aanschaffen, terwijl je wel direct volledig van start kunt met je bedrijf.


Waar moet je rekening mee houden bij het aanvragen van een zakelijke lening?

blank

Het aanvragen van een zakelijke lening of krediet is een belangrijke en vaak ook onmisbare stap bij succesvol ondernemen. Dat gaat gepaard met een risico, maar dat kun je verkleinen door te zorgen dat de financiering bij het leendoel past en dat die de juiste voorwaarden en eigenschappen heeft. Hier bespreken we de belangrijkste factoren en eigenschappen om op te letten bij het aanvragen van een zakelijke lening.

Voor welk leendoel heb je geld nodig?

Je leendoel is een van de belangrijkste aspecten bij het kiezen van een geschikte financiering. Welke leendoelen zijn er zoal?

Bedrijfspand en/of bedrijfsovername

Bij het overnemen van een heel bedrijf spelen vaak veel factoren een rol. Het gaat bijvoorbeeld om de vertrouwensband die je opbouwt met de verkopende partij, het op een goede manier voortzetten van de bedrijfsactiviteiten en het behouden van de bestaande klanten na de overname. Maar ook de financiering is natuurlijk een belangrijk onderdeel van het totaalplaatje.

Bij een (grote) bedrijfsovername wordt in de praktijk vaak gekozen voor een combinatie van leningen, kredieten en andere regelingen. Je brengt bijvoorbeeld zelf spaargeld in, neemt daarnaast een lening bij de bank met het bedrijfspand als onderpand en maakt het plaatje compleet met een achterstallige lening bij de huidige eigenaar of bij een derde partij. Ook een overbruggingskrediet van een aanvullende geldverstrekker kan daar nog prima bij passen. Kortom, hierbij pas je het beste de financiering aan op de mogelijkheden die er zijn.

Bedrijfsmiddelen zoals machines of voorraad

Wanneer je bedrijfsmiddelen zoals machines koopt kun je die vaak ook (deels) gebruiken als onderpand. Voertuigen kun je daarnaast vaak prima zakelijk leasen, wat ook je eigen risico verlaagt. Dat vindt de bank prettig, want het verlaagt het risico voor alle betrokken geldverstrekkers en jou als ondernemer. Voor je voorraad ligt dat anders, want die materialen zijn zelden geschikt als onderpand. Je hebt daarnaast ook doorlopend nieuwe voorraad nodig zodra je bedrijf goed op gang komt. De eerste kosten betaal je daarom vaak het beste uit een kortlopend (overbruggingskrediet) waarna je van de gemaakte omzet het krediet aflost en de nieuwe voorraad in kunt slaan.

Werkkapitaal en overbruggingskrediet

Een belangrijk onderdeel van een succesvolle onderneming is een gezonde cashflow. Te weinig geld in kas hebben betekent dat je niet flexibel bent of waardevolle tijd (waarvan je als ondernemer toch al niet zoveel over hebt) moet besteden aan het vullen van gaten of het van je afschudden van schuldeisers. Met een zakelijk krediet kun je een buffer creëren zodat je alles zelf in de hand houdt. Een overbruggingskrediet bijvoorbeeld, waarmee je tijdens de aanloopperiode van je startende onderneming over voldoende geld beschikt. Maar ook na die eerste maanden kan het fijn zijn om een krediet achter de hand te hebben om onverwachte uitgaven meteen te kunnen voldoen. Dat houdt je flexibel.

Wat heb je nodig?

De verschillende geldverstrekkers hebben allemaal hun eigen eisen en voorwaarden. De meest gebruikelijke daarvan hebben we samengebracht in deze zakelijke lening checklist:

  • Vrijwel altijd heb je een KvK-inschrijving nodig. Niet zelden moet je bedrijf ook minstens 12 maanden actief zijn.
  • Voor een lening bij een bank heb je altijd een ondernemersplan nodig, maar ook andere geldverstrekkers zullen dat als een noodzakelijke component van je aanvraag beschouwen.
  • Er is vrijwel altijd een minimale omzet nodig om een lening aan te kunnen vragen. Een minimale jaaromzet van 50.000 euro is daarbij heel gebruikelijk.
  • Vrijwel altijd heb je een zakelijke rekening nodig. Wanneer je serieus wilt gaan ondernemen is dat sowieso een logische keuze (of zelfs een vereiste), aangezien je de zakelijke administratie dan veel makkelijker gescheiden houdt van je privéadministratie. Let op: de meeste banken staan niet eens zakelijke transacties toe op een particuliere bankrekening.
  • Om te bewijzen dat je inderdaad de vereiste omzet draait moet je vaak een transactieoverzicht van je zakelijke rekening kunnen overleggen. Bijvoorbeeld in de vorm van een MT940 bestand dat je vanuit je online banking programma kunt opslaan, of simpelweg alle transacties geëxporteerd als een PDF-bestand.
  • Bij sommige kredietaanbieders is het ook van belang om geen negatieve BKR-registratie te hebben omdat dit bij hun invloed heeft op het verkrijgen van een zakelijke financiering. Met een goed verhaal valt daar soms nog een mouw aan te passen, maar dat is eerder uitzondering dan regel.

Leenbedrag, looptijd en rentepercentages

Wat je leendoel ook is, uiteindelijk draait het kiezen van de juiste leenvorm ook om het selecteren van het leenbedrag en looptijd, evenals het vinden van de gunstigste rentes en voorwaarden. Hieronder bespreken we deze belangrijke aspecten van het kiezen van een lening of krediet.

Wat zijn de mogelijke leenbedragen?

Per aanbieder lopen de leenbedragen enorme uiteen. Goed beschouwd is er bij de grote banken niet eens een limiet aan, want daar zijn ook de grootste bedrijven klant die soms gigantische financieringen nodig hebben. Wanneer je actief bent in het MKB ligt dat natuurlijk heel anders, maar ook dan kun je bij een bank terecht voor leningen van enkele miljoenen. Zoek je een derde partij voor een (kortlopend|) zakelijk krediet of een zakelijke lening? Dan heb je wel al snel met maximale leenbedragen te maken. Lenen kan soms al vanaf 1.000 tot 3.000 euro, afhankelijk van welke aanbieder je kiest. De maximale leensommen lopen bij deze geldverstrekkers uiteen van 50.000 tot 1.000.000 euro. Welk bedrag je zelf voor je onderneming nodig hebt kan dus al voor een groot deel bepalen welke geldverstrekkers er overblijven.

Welke looptijden zijn mogelijk?

Net zo divers als de mogelijke leenbedragen zijn de looptijden die je kunt kiezen. Voor zakelijke kredieten via internet heb je meestal de keus tussen een looptijd tussen de 3 en 12 maanden. Voor de dagelijkse gang van zaken van een onderneming met een gezonde omzet is dat vaak ook afdoende. Het kan je het werkkapitaal verschaffen dat ervoor zorgt dat je bedrijf op rolletjes blijft lopen. Deze kredieten zijn natuurlijk niet geschikt wanneer je ze wilt gebruiken voor het kopen van machines of een bedrijfspand, want dan stap je vaak veel beter naar de bank of kies je een financieringscombinatie waarbij je de kosten kunt drukken door de roerende en onroerende zaken als onderpand in te zetten. Dan heb je het al snel over een lening met looptijden tussen de 5 en 15 jaar.

Maandelijkse of jaarlijkse rente

De zakelijke financieringsmarkt is volledig vrij in het inrichten van een eigen rente- en kostenstructuur. Als een bepaalde geldverstrekker een rentepercentage van 100% vraagt is dat voor de wet geen enkel punt. Maar natuurlijk wel voor jou, want dat maakt een bepaalde lening heel onaantrekkelijk. In dat licht bekeken is het goed om voor je ergens voor tekent duidelijk te hebben hoeveel het je gaat kosten. Let daarbij bijvoorbeeld op het rentepercentage of het kostenpercentage en een eventuele risico-opslag, en dan vooral of dat per maand of per jaar staat aangegeven.

Voorbeeld: een rentepercentage van 4% per maand kan heel positief lijken. Maar bij een looptijd van 12 maanden moet je dat keer 12 doen. Dan betekent het ineens een jaarrente van 48%, bijna de helft van het geleende bedrag. Goed beschouwd kan dat nog steeds aantrekkelijk zijn, bijvoorbeeld wanneer je een kortlopend krediet nodig hebt, of wanneer je zo snel moet reageren op een goede kans dat een andere financieringsvorm simpelweg niet haalbaar is.

Aanvraagtijd

De aanvraagtijd voor een zakelijke financiering kan sterk uiteenlopen per aanbieder. De meeste bedrijven die zakelijke kredieten via internet aanbieden begrijpen dat ondernemen vaak een kwestie is van razendsnel kunnen anticiperen. Als er een lucratieve deal mogelijk is wil je niet dat die aan je ontsnapt doordat de lening wekenlang op zich laat wachten. Kortlopende zakelijke kredieten – zoals die van de de aanbieders die we aan het begin van dit artikel noemden – bieden vrijwel altijd de mogelijkheid tot acceptatie binnen 2 tot 3 werkdagen. Wanneer alle gegevens in orde zijn en je die zelf snel aanlevert kan het soms ook veel sneller, zelfs al binnen 24 uur. Bij elke review op deze site geven we dus ook meteen aan hoe lang het gemiddeld duurt van je aanvraag totdat je over het geld kunt beschikken.

Voorwaarden van de aanbieders

Verschillende aanbieders van zakelijke leningen hanteren ook altijd hun eigen voorwaarden en stellen telkens weer andere eisen. Dat komt deels doordat de zakelijke financieringsmarkt er eentje is met veel meer vrijheden voor geldverstrekkers dan dezelfde markt voor particulieren. Ze hoeven zich aan minder wetten en regels te houden en zijn dus ook vrijer om hun eigen criteria te gebruiken voor het toekennen van een lening, of de voorwaarden ervan. Als ondernemer heb je de verantwoordelijkheid om zelf te onderzoeken waar je precies voor tekent. Dat maakt het extra belangrijk om goed onderzoek te doen naar een bepaald financieel product. Lees altijd de offerte goed door voor je je handtekening zet en vraag als het even kan een financieel expert om advies. Zo voorkom je dat je een contract afsluit waar je al snel spijt van krijgt.


Zakelijke rekening aanvragen met spoed

Het maakt niet zo heel veel uit bij welke bank je een zakelijke lening aanvraagt, dus als je er met spoed eentje nodig hebt voor het aanvragen van een lening of krediet kun je ook prima een snelle en voordelige internetbank kiezen.

Daar plaatsen we wel twee kanttekeningen bij:

  1. Leningaanbieder New10 verlangt dat je een zakelijke rekening hebt bij een van de gerenommeerde banken ING, Rabobank, SNS, ABN Amro, Knab en nog enkele andere. Maar als je geen interesse hebt in een lening van New10 maakt dit uiteraard voor jou geen verschil.
  2. Het moet eenvoudig mogelijk zijn om je transacties uit te draaien of te exporteren in een zogenaamd MT940 bestand. Maar geen zorgen: vrijwel elke bank ondersteunt dit.

Het aanvragen van een zakelijke rekening kan meestal vlot, maar het daadwerkelijk beschikking over de rekening krijgen kan veel langer duren. Bij sommige banken kan het wel twee maanden in beslag nemen. Dat komt door de gedegen controle die financiële instellingen tegenwoordig moeten doen om witwassen en fraude te voorkomen. Het lijkt tegenstrijdig, maar banken waarbij je binnen 1 of 2 dagen fysiek een afspraak kunt maken zijn vanwege dat persoonlijke contactmoment soms zelfs sneller dan banken waarbij je alleen online een bankrekening kunt openen.


Goedkoopste zakelijke lening

Het kostenplaatje is natuurlijk een belangrijk onderdeel van je keuze voor een bepaalde financieringsvorm. Maar het is vaak niet eenduidig te zeggen wat de absoluut goedkoopste zakelijke lening of zakelijk krediet is. Dat hangt er bijvoorbeeld vanaf hoe lang je een bepaald bedrag tot je beschikking wilt hebben, hoe flexibel het krediet moet zijn, of je er een onderpand tegenover kunt stellen en voor welke financieringen je bedrijf überhaupt in aanmerking komt.

Bij veel derde partijen speelt ook het risico een grote rol. Hoe meer omzet je draait en hoe zekerder die is, hoe lager de kosten voor het krediet. Dat kan dus ook betekenen dat bedrijf A bij dezelfde geldverstrekker, looptijd en leensom minder betaalt dan bedrijf B, puur en alleen doordat bedrijf A een regelmatigere omzet heeft en de financierder dus minder risico loopt. Helaas kan de manier waarop zo’n oordeel tot stand komt nogal eens ondoorzichtig zijn.


Zakelijke lening bij de bank, een derde partij of een combinatie?

Er is geen wet die voorschrijft dat je de financiering van je onderneming bij een en dezelfde partij onder moet brengen. Met name bij een grote investering ineens, zoals een bedrijfsovername, is het heel gebruikelijk dat je meerdere financieringsmogelijkheden met elkaar combineert. Het gaat er vooral om dat je leendoel en de leenvorm goed bij elkaar passen en dat je daarnaast de kosten optimaliseert per krediet of lening.

Een bancaire lening is bijvoorbeeld heel geschikt wanneer je een groot onderpand (zoals een kantoor of bedrijfspand) daar tegenover kunt stellen. Maar zoek je vooral werkkapitaal of overbruggingskrediet, dan kun je beter kiezen voor een flexibel zakelijk krediet bij een derde partij of door gebruik te maken van factoring om meer werkkapitaal tot je beschikking te hebben. Twijfel je? Schakel dan een financieel expert in. Dat kost geld, maar het verkeerde financiële product kost vaak nog veel meer.


Zakelijke lening door crowdfunding of crowdlending

Wanneer je leningaanvraag geweigerd wordt door financiële instellingen of andere aanbieders kun je ervoor kiezen om een crowdfunding of crowdlending project op te zetten. Via platforms zoals bijvoorbeeld geldvoorelkaar of oneplanetcrowd kun je met een goed idee en door aantrekkelijke rentepercentages aan te bieden, gemakkelijk tientallen investeerders vinden. Afhankelijk van het bedrag dat je wilt ophalen heb je de mogelijkheid om je bedrijfsplan te delen of investeerders te werven door middel van een video.


Tips voor het indienen van je aanvraag

Tot slot hebben we ook nog enkele tips voor je wanneer je op het punt staat een aanvraag in te dienen:

  • Zorg dat je zelf perfect weet welke bedrag je nodig hebt en waarom je dat nodig hebt. Een goed verhaal kan namelijk een groot verschil maken bij de daadwerkelijke toekenning van een krediet of lening.
  • Wees van harte bereid om contact te leggen met de geldverstrekker. Want hoe makkelijk je ook per internet een aanvraag in kunt dienen, uiteindelijk is de beoordeling nog altijd vaak een persoonlijke kwestie.
  • Twijfel je over een bepaald onderdeel van de aanvraag? Neem dan eerst contact op met de klantenservice van de geldverstrekker. Zo weet je zeker dat je aanvraag meteen goed zal gaan.
  • Een zakelijk krediet is vaak relatief duur maar soms ook je enige optie voor de korte termijn. Weeg de kosten van een krediet dan af tegen de baten. Levert het krediet op de lange termijn waarschijnlijk veel meer op dan het nu kost? Dan kan het – vooral wanneer je op heel korte termijn moet reageren – alsnog lucratief zijn.
  • Ondernemen gaat vaak gepaard met eerst schulden maken, dat hoort erbij. Gebruik het aanvragen van een soms makkelijk te verkrijgen zakelijk krediet echter niet om je hoofd alleen maar verder in de strop te steken. Als je bedrijf niet levensvatbaar blijkt is het vaak beter om de handdoek in de ring te gooien, hoe moeilijk dat ook is.

foto auteur Joey de Vries
Dit artikel is geschreven door Joey de Vries

Joey is een echte speurneus. Altijd op zoek naar de "addertjes" onder het gras, pikante details en de kleine lettertjes. Gek op schrijven, bloggen, sport en lezen.

© LeningReview.nl 2021 | Onderdeel van Dik.nl | Dik B.V. | KvK 74390708 | Tesselschadestraat 155, 8023 BL Zwolle | Privacy statement